一直以来，江南农商银行始终坚守“做小做散、普惠实体”的市场定位，2024年1月该行组建小微贷款事业部，进一步做深做实小微企业与个体工商户融资服务，迅速成长为区域普惠金融的一面旗帜。截至2026年9月末，该部门小微贷款授信金额达57亿元，服务各类小微客户5208户；用信余额44亿元，用信户数4203户；在实现规模快速跃升的同时，资产质量依然保持优异。这一系列亮眼数据，不仅彰显了江南农商银行服务小微的坚定决心，更在业内树立了“做小做散”高质量发展的标杆。

创新获客打法，打造普惠金融“江南样本”

为精准触达小微客群，江南农商银行小微贷款事业部在实战中迭代出“苦干、会干、巧干”三维获客模式，形成了可复制、可推广的普惠金融“江南样本”。

在“苦干”方面筑基，该部门发扬“铁脚板”精神，全员划片包干，累计实地走访企业超10万户，以“一刀切”要求切断中介依赖，锻造了自主获客的硬核能力。在“会干”方面提效，依托总行数据平台，实现从“人找客户”到“数据找人”的跨越。特别是创新推出“融E链”产品，围绕核心企业开展链式批量获客，截至9月末已完成2437户链属企业主动授信，预授信总额超22亿元，基于该产品累计落地贷款152户，用信净增4亿元，数智赋能成效显著。在“巧干”方面拓面，该部门跳出传统场景，深化“圈层生态、行业深耕”理念。通过对接涂料、拉链等行业协会及异地商会，实现高价值客户快速渗透；同时，对内河船舶、粮食贸易等细分行业开展深度研究，实施精准批量营销。截至目前，内河船舶与海洋经济行业便落地有效授信138户、金额超1亿元；粮食贸易与加工行业落地有效授信22户、金额近1.5亿元。这种多维协同的获客体系，有效破解了小微金融“获客难、成本高”的行业痛点。

构筑“四式”防线，淬炼风控“金钟罩”

在追求规模增长的同时，江南农商银行小微贷款事业部始终将风险防控视为生命线，创新构建“四式”全流程风控体系，为小微业务稳健运行保驾护航。

第一式，严把准入关，在授信系统中强制设置“客户来源”标签，建立随机跟踪与回访抽查机制，从源头严防中介介入。

第二式，独创“望闻问切”四步尽调法，通过实地查看、侧面了解、深度交流与一手资料核对，多维度交叉还原客户真实经营面貌。

第三式，坚持“重真实、轻财务、强检验”原则，弱化对不规范报表的依赖，通过库存周转、账期回款、隐性负债排查等多项硬指标校验，替代单一报表判断。

第四式，实行分级陪调、独立审批与独立贷后机制，前端陪调把关、中台独立审批、后台专职贷后三者无缝衔接。这套严密的风控逻辑，不仅有效抵御了小微业务天然的高风险，更为全行资产质量筑起了坚固防线。

传承“铁脚板”精神，厚植人才成长沃土

小微金融的竞争，归根结底是人才的竞争。江南农商银行小微贷款事业部高度重视队伍建设，建立了自己的小微师父库和完整的跟师体系，对所有新入职的小微客户经理都开展为期半年的一对一跟岗带教，手把手传承经验，沉淀出独具特色的“传、帮、带”师承文化。此外，部门组建内训师团队，将实战经验转化为覆盖全流程的专属课程体系，并建立常态化培训与帮扶机制。

2026年以来，该行还组织新进零售客户经理到小微贷款事业部跟岗锻炼，从职业生涯起步阶段就打破“等客上门”的惯性思维，培育主动出击的“铁脚板”精神。这种系统化的人才培养模式，不仅为部门输送了源源不断的生力军，更为全行零售转型储备了大批懂市场、敢拼搏的复合型人才。

深化融合布局，绘就普惠金融新蓝图

2026年4月，该部门吸收整合行内多家二级支行，通过统一归口管理、运营条线整合及双轨考核机制，实现了人员、业务、系统的全面打通，让“做小做散”的普惠理念在更大范围内落地生根。

展望未来，江南农商银行将继续肩负普惠金融的时代使命，持续深化“苦干、会干、巧干”打法，做深做透链式批量与圈层生态获客，推动三大获客打法协同发力。从“铁脚板”丈量街巷，到“大数据”精准滴灌，“江南小微”不仅是小微企业成长路上的“同行者”，更是区域经济社会高质量发展的“助推器”，用实际行动诠释了地方金融主力军的责任与担当。（方钰晖）