作为服务实体经济尤其是中小微企业的重要力量，广大中小银行如何提升金融供给与实体经济匹配性，加大对实体经济发展和产业转型支持力度？
针对这一核心问题，郑州银行党委副书记、行长赵飞在接受紫金山·鑫合金融家俱乐部《金融会客厅》栏目采访时表示，关键在于中小银行须不断探索，走差异化、特色化的高质量发展道路。就郑州银行而言，近年在“高质量发展”战略目标引领下，主动融入国家及河南省市重大战略，持续发力商贸金融、科创金融、小微企业园金融、乡村金融及新市民金融，为实现高质量跨越式发展接续铺展了全新画卷。
“高质量发展”目标引领战略升级
郑州银行前身系成立于1996年11月的郑州城市合作银行，2009年更名为郑州银行，2015年12月在香港主板挂牌上市，2018年9月在深交所挂牌上市，成为河南省首家A股上市银行、国内首家A+H上市城商行。
赵飞表示，郑州银行于2016年提出“商贸物流标杆银行、精品市民银行、中小企业融资专家”三大特色定位，突出差异化、特色化发展路径。2020年以来，面对“百年未有之大变局”，郑州银行逐步形成“123456”的高质量发展指导思想，即：“一个中心”，围绕高质量发展持续发力；“两个坚持”，坚持稳健经营、转型提升；“三字战略”，推进风险再控制、能力再提升、特色再聚焦，强化人才、科技、制度支撑，抓好产品创新、轻资本转型、数字化应用，进一步稳利润增长、稳不良贷款率、稳特色业务；“四字战术”，打好存款保卫战、不良歼灭战、乱象扫荡战、思想解放战，坚持负债和资产端的“四做四不做”，不断优化资产负债结构；“五个关系”，处理好资本占用“重”与“轻”的关系，期限匹配“长”与“短”的关系，负债成本“高”与“低”的关系，风险收益“大”与“小”的关系，利润增长“快”与“慢”的关系；“六大指标”，紧盯净利润增幅、不良贷款率、存款日均、净息差、风险资产占表内资产比、中间业务净收入，推动全行由粗放式增长向内涵式高质量发展转变。
在此基础上，郑州银行提出打造“高质量发展的价值领先银行”战略愿景，积极布局零售“四新金融”（即科创金融、小微企业园金融、乡村金融及市民金融）与对公“五朵云”（“云交易”“云物流”“云融资”“云服务”）商贸金融联动，开辟特色化、差异化、内涵式高质量发展新局面。截至2021年末，郑州银行（集团）资产规模5749.80亿元、贷款规模2890.28亿元、存款规模3188.13亿元，分别较2011年末增长710.98%、672.66%、479.91%。在中国银行业协会发布的“2022年中国银行业100强榜单”中，郑州银行排名第44位；在英国《银行家》杂志公布的2022年全球银行1000强榜单上，按照一级资本排名，郑州银行位列第184名，较2021年跃升44名，首次跻身全球银行200强，综合竞争力居全国城商行第一梯队。
“特色化转型”强化服务实体经济
“十二五”以来，郑州银行累计向国家战略、重点项目及实体企业投放资金超2万亿，其中，支持中原城市群建设2000多亿元；支持航空港经济综合实验区建设40.34亿元；支持黄河流域生态保护和高质量发展9.13亿元。
郑州银行如何成功挑起这份服务实体经济的厚重责任担当？赵飞表示，从服务“专精特新”，到打造“政策性科创金融一流特色银行”；从助力河南重点产业做大做强做优、支持“中原城市群建设”“郑州国家中心城市建设”，到助力小微企业园、中原科技城建设，郑州银行始终紧盯区域大局，在中原腹地持续浇灌金融活水，令服务城市发展特色愈加凸显。
政策性科创金融为科技企业“增活力”。2019年，郑州银行作为第一批合作银行，携手郑州市科技局推出“郑科贷”业务，截至目前服务客户416余户、余额16.3亿元，在所有合作银行中排名第一。同时，郑州银行全省首推“科技人才贷”“认股权贷”“高企e贷”，2021年对中原科技城入驻企业全触达，授信金额超10亿元。2022年4月2日，郑州银行被河南省委省政府确定为政策性科创金融运营主体，着手打造政策性科创金融一流特色银行，现已完成“六专”机制建设，设置科创金融事业部和两家政策性科创金融专营支行；建立“三专五单独”（专营机构、专职团队、专注科创、单独建账管理、单独绩效考核、单独风险容忍、单独客户准入、单独授信审批）运营机制。截至11月末，累计支持各类科技型企业1293户、金额68.22亿元；支持“个转企、小升规、规改股、股上市”企业1148户、金额134.99亿元。
提质金融服务为中小微企业“加油”。2006年，郑州银行提出打造“中小企业融资专家”战略定位，2016年进一步明确“中小企业金融服务专家”特色定位，目前设置小微专营机构1家，下辖14家小微支行，在各分行、一级管理行成立小企业部，建立121支小微团队。2021年《郑州市加快小微企业园高质量发展实施意见》下发后，郑州银行推出《关于专项支持郑州市小微产业园高质量发展的综合金融服务方案》，并提出小微企业园金融“3年规划百千万目标”，即：3年内实现新增 100 亿元投放、100家园区合作、1000户入园企业合作、10000户入园企业触达。截至目前，全省271家小微企业园全部对接到位，授信合作57个，累计提供资金109.6亿元。
浸润金融“活水”为乡村振兴赋能。为落实党中央关于脱贫攻坚战和实施乡村振兴战略等重大战略部署，郑州银行于2017年成立精准扶贫工作领导小组，建立“政府、银行、企业+扶贫对象”的“3+1”精准扶贫模式，引导金融资源向农村地区倾斜。2021年以来，设立乡村金融部，在全省开展农村普惠金融服务点建设工作，推出手机银行 APP乡村振兴版、乡村振兴主题卡等产品，累计发行乡村振兴主题卡4.64万张，发展合作商户803户，商户交易量达35万余笔。
构建全周期金融服务体系为新市民“筑梦”。郑州银行不断完善产品体系，覆盖从生活缴费、医疗挂号、日常出行到上学缴费等代缴业务，实现水电气暖、ETC等缴费一站式办理，做真正的“市民金融管家”。2021年，郑州银行与河南省人社厅、市人社局签订社保卡发行合作协议，建成60个社银一体化网点，12个地市累计发卡超11万张，平均激活率达83%；以收单业务为抓手，通过“线上+ 线下”方式，2021年全年新增合作商户1.45万个。目前累计发行第三代社保卡超18.3万张、激活率90%；签约商户2.55万户，权益活动参与23万笔。
2021年以来，郑州银行发布一系列新市民金融服务工作措施，并配套推出12条新市民金融服务举措，发放新市民借记卡、发行新市民专属理财产品、对新就业形态人群开辟工会卡便捷办理通道，为受疫情影响的小微企业、个体工商户、货车司机等办理延期还本付息，涉及金额39.97亿元，全力提升新市民在创业、就业、住房、养老等领域金融服务，让他们“立得下脚”“扎得下根”“留得住心” 。
创新金融服务业态畅通现代物流“动脉”。2005年，郑州银行联合长通物流发行全国第一张物流联名卡，开启商贸物流领域深耕与探索。2018年，郑州银行打造商贸物流“五朵云”平台，结合“云商”平台打造商贸物流银行的新高地。2020年疫情发生后，郑州银行为物流产业链和场景客户提供账户清分、支付结算、融资支持、增值服务等综合化解决方案。2021年，云物流D+0货款代付产品实现代付近140万笔、金额18亿元；物流托付累计交易108万笔、金额20亿元。2022年前三季度，郑州银行为82家物流企业、2000余名货运司机解决临时资金困难，与省内近20家网络货运企业开展支付、结算、融资全方位合作，支持供应链产业余额达260亿元。
拥抱金融科技推动数字化转型进程。2011年，郑州银行定下“科技兴行”战略目标，就运维安全搭建五大管理体系作为制度支撑。2013年起，郑州银行启动微信银行业务，上线了线上营业厅、房e融、信用卡、虚拟信用卡、云闪付信用卡、小企业贷款、银企对账等小程序。2016年，引入ISO/IEC 20000IT服务管理体系。2017年，建立覆盖基础设施、外包服务、信息安全、网络系统、数据库、操作系统、信息系统等多维度应急预案体系。2019年，郑州银行获中国信息通信研究院颁发《研发运营一体化 (DevOps 标准) 能力成熟度模型》评估证书，成为全国首家过评城商行及全国第8家过评企业。2020年6月，郑州银行新一代零售信贷系统成功切换。2021年9月，对公信贷可视化系统投入使用，进一步提升客户融资服务能力；围绕农村居民金融产品需求，研发手机银行APP乡村振兴版，打通惠农终端“银税”社保缴费及三网通讯缴费渠道；聚焦民生场景消费，围绕衣、食、住、行、娱等领域建立小额、高频的小店经济群，通过在美团、饿了么等线上渠道投入消费补贴等权益活动，为商户引流并支持市民消费。此外，郑州银行组建金融科技创新实验室、敏捷运营纵队，构建“敏态创新+稳态创新”的双轮驱动创新模式，先后获评“十佳金融科技银行”“十佳金融科技创新奖”等荣誉。
践行社会责任融入“价值领先银行”建设
近几年，郑州银行将自身发展谋划融入全省大局和新发展格局，在金融服务实体经济发展的道路上多措并举，致力打造高质量发展的“价值领先银行”。
筑起金融保障，支持房地产市场。2022年11月，中国人民银行、银保监会发布《关于做好当前金融支持房地产市场平稳健康发展工作的通知》，推出16条金融举措。郑州银行聚焦本省住房按揭重点楼盘项目，向重点房企加大信贷支持、为购房者办理房贷延期还款、推动新市民购房政策落实落细。自5月20日起，郑州银行连续两次下调房贷利率，将个人住房贷首套房执行利率下调为4.1%，二套住房利率下调为4.9%；对于非限购区首次购买普通住房的个人住房贷款，将首付款比例下调为20%；截至11月末，郑州银行金融支持“保交楼”专项 行动已完成审批61.27亿元。2022年前11个月，郑州银行向建筑企业发放贷款达154.2亿元，为企业渡过难关提供宝贵资金；累计办理涉房贷款延期4888笔，延期金额达23.89亿元，为购房者筑起纾困解难的坚实后盾。
凝聚金融力量，助力绿色发展。为贯彻落实国家绿色发展战略，郑州银行自2014年起重点发展绿色信贷业务，成立绿色信贷工作委员会，为河南省重点排放单位提供财资管理、信用证、票据等和项目建设运营相关的融资服务。为更好满足绿色低碳转型需要，郑州银行绿色信贷不仅支持基建、环保等大型项目，也逐步开发支持普惠群体的绿色金
融产品。2020 年7月，郑州银行首次协助国家开发银行发行首单多市场同发“应对气候变化”专题绿色金融债，并获深交所承销量第二的优秀成绩。2021年3月，郑州银行协助国家开发银行面向全球投资人发行首单“碳中和”专题绿色金融债券，深化绿色金融发展。截至2021年底，郑州银行累计发行绿色金融债券50亿元，募集资金全部使用完毕，投放的绿色产业项目涵盖节能、污染防治、资源节约与循环利用、清洁交通、清洁能源及生态保护和适应气候变化等六大领域。“十二五”以来，郑州银行绿色信贷余额21.06亿元，累计支持普惠小微客户40万户，累计发放贷款4300亿元。2022年1月13日，郑州银行披露成功发放河南省城商行首笔碳排放权配额质押贷款，为全省首批全国碳排放权交易配额管理的重点排放单位——河南省武陟县广源纸业有限公司发放碳配额质押贷款1800万元，标志着其在推动企业绿色升级、助力全省绿色低碳循环发展经济体系建立的进程中迈出坚实一步。
加大纾困力度，护航经济平稳。真金白银的让利，是郑州银行为稳住经济大盘、纾困市场主体做出的切实行动。一方面，其全面下调民企、小微企业及科创企业类贷款内部FTP定价，减免网银、手机银行、小微企业询证函等10余种手续费，最大程度减轻中小企业负担。截至2022年6月末，郑州银行累计对企业和个人落实减费让利政策超过105万户、金额超过20亿元。另一方面，针对受疫情影响的小微企业、个体工商户、个人住房按揭等消费贷款，郑州银行制定延期还本付息政策，单次最长给予6个月（180天）宽限时间。延期期间，不计收罚息复利，不算逾期并进行征信保护，有效实现保市场主体稳就业的帮扶效果。截至2022年11月23日，郑州银行为各类小微企业、个体工商户及个人贷款办理延期业务共计6578笔，涉及金额39.97亿元。
情系民生公益，服务社会大众。多年来，郑州银行热心公益事业，不断向社会传递金融温度。自2003年起，其先后向英烈基金会、新农村建设、汶川地震灾区、玉树地震灾区、中国志愿者服务基金会、特殊教育学校等市政公益和困难灾区捐赠善款、实物超亿元。疫情期间，郑州银行开辟“绿色通道”，与疫情有关的汇划款，如捐赠款项、财政拨款、物资购置款项等跨行业务给予手续费减免；全行累计向郑州慈善总会、医院、社区等重要防疫单位捐款捐物达910万元；发起无偿献血活动，献血量近70000毫升。
赵飞表示，未来郑州银行将继续以“高质量发展的价值领先银行”为战略愿景，坚持“商贸物流银行、中小企业金融服务专家、精品市民银行”三大特色业务定位，向“打造一流特色银行”的目标转型发展，为河南在新时代推动中部地区高质量发展奋勇争先的进程中作出更大贡献。
