从一个村镇信用合作社发展为全国十大农商行之一，顺德农商银行资产规模迈上新台阶、资产质量稳中向好、经营指标持续向上，各项存款余额完成了从800亿元到3000亿元的飞跃。截至2022年9月末，顺德农商银行各项存款余额超3000亿元，达3033.62亿元，比年初增长327.39亿元，增幅12.10%。其中个人存款余额超1960亿元，个人存款市场份额稳居顺德同业“半壁江山”，雄踞顺德金融同业首位，交出一份傲人的答卷。
针对中小银行如何实现高质量发展，更好地支持地方经济、服务社会民生这一核心问题，近日，鑫合俱乐部特邀顺德农商银行金融市场副总裁邝娟娟进行专访，分享顺德农商银行的经验。作为植根本土的银行，顺德农商银行始终坚守金融服务实体经济的本源，大力支持民营经济、中小微企业、个体工商户的转型发展，与地方经济社会发展同频共振、共生共荣。
深耕普惠金融，扶持小微企业
顺德农商银行是广东地区专业牌照最齐全的地方性银行之一，业务发展创下了多项“第一”。作为一家特色鲜明、以服务中小微企业和民营企业为主要定位的银行，顺德农商银行在各级党政及有关部门的领导下，全面推进战略转型，以“浇铸百年基业，建设大湾区特色的价值银行”为企业愿景，制定了跨越式发展大零售、打造专业化、特色化公司银行，实现金融市场三大中心和大数据助推数字化转型四大核心战略，夯实六大关键支撑体系（敏捷组织和专业人才、全面智能的风险管理、战略导向的绩效考核、价值驱动的资源配置、集中高效的运营管理、创新引领的科技赋能）。近年来顺德农商银行全力推动数字化生态银行的构建，激发价值创造能力，以客户为中心，对本地优质企业实行名单式管理，通过提供特色产品方案，不断提高金融服务覆盖率。
顺德农商银行的优势主要体现在以下六方面：一是本埠优势。顺德本地富足，民营经济发达，服务文化浓厚，且处于大湾区腹地，未来发展潜力巨大；二是股东优势。顺德农商银行与地方政府以及当地支柱产业、龙头企业有着深厚的关系，大股东实力强劲、理念先进；三是网点优势。在顺德区内有近300家分支机构，同时在广州南沙自贸区、珠海横琴自贸区、江门、佛山和清远设有5家异地分支机构，服务网络根植顺德，辐射大湾区；四是财务优势。顺德农商银行在资产回报率(ROA)、资本充足率等财务指标上相比同业具有优势，不良率低，历史包袱轻；五是牌照优势。顺德农商银行金融资质牌照较齐全，业务发展空间大；六是品牌优势。顺德农商银行监管评级较高，连续三届获银保监会授予的“全国标杆农商银行”；2019年被纳入贷款基础利率（LPR）报价行，连续六年成为人民银行公开市场一级交易商，市场品牌声誉较好。
随着城市化发展不断推进，城市对各类人群的吸引能力不断提升，大量农村务工人员、大中专毕业生等进城就业或选择在城市落户，形成“新市民”客户群体。该类客户群体在城市生活，无论来自何地，安居乐业是他们的一致目标。顺德历史上都是珠三角人口流入地，“七普”的323万常住人口中，一大半以上为非户籍人口，今天顺德取得的成就，离不开新市民的坚守与支持。顺德农商银行作为深耕本地的主力金融机构，一直以来紧跟党中央、国务院及监管部门的工作部署，主动配套金融服务，提升新市民金融服务获得感。为加大对普惠金融、扶持小微企业方面的扶持力度，顺德农商银行2022年主要做了以下工作：
一是为加大走访工作推进力度，推动惠企政策落实。
顺德农商银行深入开展“访万企 解难题”暖企专项走访行动，深挖无贷企业融资需求，有效提高金融服务对企业的可触达率。同时，在顺德农商银行“普惠之家”设置“首贷咨询服务点”，为首贷企业提供一站式金融服务。截至11月末，顺德农商银行累计走访客户数44470户，走访进度约98%，截止2022年11月末，顺德农商银行支持首贷小微企业客户1043户，发放金额53.46亿元，同比分别增加174户、11.47亿元，走访成效快速显现。同时，顺德农商银行积极落实省政府对地方法人机构首贷户融资提供财政贴息的工作要求，以“应扫尽扫”为原则，推动首贷客户登记相关信息，顺德农商银行放款户数、授信金额与首笔放款金额三项指标均在全省农信系统内名列前茅，最终符合贴息条件的客户有254户，申报贴息资金715.61万元，政策的贯彻执行得到了充分的体现，有效降低首贷企业融资成本。
二是积极推广延期还本付息，助力企业尽快恢复生产经营。
2022年以来，为助力小微企业摆脱困境，顺德农商银行加大对无还本续贷业务的支持力度，优化小微企业无还本续贷操作，对仍能正常经营但出现短暂困难的小微企业贷款实施“应延尽延”。同时，顺德农商银行认真落实国务院稳住经济大盘电视电话会议精神，积极为受疫情影响的客户纾忧解困，做到“提前干预，主动作为”，对1000万元以下个人经营性贷款增加简易延期操作，通过录音电话与符合条件的客户确定申请意愿及延期具体事项后，为客户办理延期还本付息，近期顺德农商银行已对当前延期还本付息操作流程进行优化，进一步为中小微企业纾困解难。
三是持续创新信贷产品，有效提高普惠小微服务能力。
顺德农商银行重点关注小微企业及其经营者、个体工商户与有经营实体客户的融资需求，结合当地住房情况，推出“房易经营贷”业务，融资金额最高1000万元，期限最长10年。业务已实现全流程“无纸化”操作，形成标准化信贷工厂模式，客户经理使用PAD上门服务，做到24小时内下户调查，最快当天放款；创新采用灵活担保方式授信，包括信用方式、家庭成员担保增信等，多种方式解决小微企业融资难问题。自产品推出市场短短数月，即发放贷款超3200笔，累放贷款超35亿元。
四是强化服务机构设置，培养专属团队，拓宽服务覆盖。
顺德农商银行网点遍布顺德城乡，占本地所有银行网点总数的50%，服务顺德本地205个社区，各镇街均设有“普惠之家”专营服务点。具备普惠金融服务能力的网点持证人员超过1000人，意味着顺德806平方公里的面积里，每平方公里就有1.3个顺德农商银行的普惠金融服务人员，能对客户需求快速响应。
全面助力乡村振兴，与地方共生共荣
作为地方金融主力军，顺德农商银行始终秉持着“共生共荣”的理念，不断创新金融产品和服务模式，助推金融服务乡村振兴实现新突破。
一是顺德农商银行推出“惠农贷”产品，为农户发放用于农业生产经营及购建农村经营性物业需要的贷款，通过“惠农业、惠农村、惠农民”支持乡村振兴。创新采用灵活担保方式授信，包括信用方式、家庭成员担保增信等，多种方式解决“三农”融资难问题。截至2022年11月末，顺德农商银行“惠农贷”贷款余额为18.18亿元，比上年末增长9810万元。
二是制定农业生产流动资金贷款利率优惠政策，顺德农商银行印发了《关于下发农户经营性贷款业务优化及拓展方案的通知》，提高业务便捷度，降低农户融资成本。
三是聚焦区域特色农业产业，拓宽增信形式，助力陈村年桔特色产业振兴。顺德农商银行联合顺德区农业农村局及陈村年桔产业协会开展年桔线上线下展销活动，实现在“村晓”APP上线上点单，联动顺德农商银行线下网点提货，在顺德10个镇街铺开推广，保障农产品供应。同时为满足桔农的融资需求，顺德农商银行制定了特色金融服务方案，单户金额不超300万元，借款期限最长3年，贷款的发放可循环使用或根据客户种植进度需求分笔支取。为降低桔农、花农的融资成本，顺德农商银行还定向给予利率优惠。截至2022年11月末，顺德农商银行针对年花年桔累计授信超4500万，放款金额超4000万，有效化解花农、桔农的资金问题。
在中央乡村振兴战略引领下，顺德农商银行携手顺德区人民政府联合共建、量身定制、敏捷开发，聚焦政府、乡村、村民三个层级用户需求，合力打造“金融+乡村振兴”服务平台。从平台1.0到2.0升级版不断优化迭代，作为深耕县域的农村金融机构，顺德农商银行积极发挥地方金融主力军作用，全力以赴做好乡村振兴服务，通过搭建场景+大数据+金融的农村综合服务平台，将数字经济与农村金融相结合。项目上线后，聚焦推进顺德区政府 的“数字顺德”建设，通过配套“志愿积分功能”激励，解决村居志愿者招募难、管理难的痛点；“在线村晓福利官”福利发放小助手，让村民一键饱览美食、购物、金融、健康等各种福利信;“数据管理功能”搭建村居数据管理平台，支持村委管理人员在后台管理端与移动端通过可视化图表查看、填报与分析数据；支持村民用户在APP、小程序与H5端接收、填写表单，更加贴合村居日常经营管理服务配置；对接“佛山市顺德区人民政府网”，与佛山市政数局系统合作，上线“佛山市核酸采样点实时查询入口功能”等，快速提升乡村金融服务质效，同时联合本地协会、企业、商户等创新特色产业经营新模式，从平台线上引流至线下实体经济消费，方便村居获得优质生活所需之余，提升村居商户消费质效提升，并通过美丽村居传统文化传播、体验及线上投票等活动，向村民及全社会展示特色村居精神文明建设成效，得到政府、村居、村民的的高度评价和赞许。
大数据赋能业务战略转型，助推全行数字化
近年来，随着我国逐步迈入数字化时代，金融行业的环境正发生重大的变化，银行业竞争格局也正发生着重大调整。中小银行面临诸多外部压力和内部困境，实行数字化转型势在必行。
顺德农商银行认为，影响中小银行发展的主要因素：一是区域性中小银行经营范围受限。新《商业银行法》规定区域性银行不能跨区域展业，这意味着，区域性银行以互联网资源为依托的发展模式受到制约。二是大行业务下沉，差异化破局出路变窄。随着国家乡村振兴战略的推行，给大行重新布局“三农”领域的机会，加上监管和考核导向，国有大行纷纷下沉服务，国有大型银行具有资金、技术和人才等多项优势，业务步伐较快，推出各类信贷模式，对地方农商行业务形成挤压，抢夺地方性农商行赖以生存的主体客群，包括民营、中小微企业、个体工商户和优质三农相关客户，原有的银行业分层竞争格局被打破。此外，全国性银行还通过与互联网巨头的合作，构建各种覆盖全国的线上金融场景，打破了地理条件限制，进一步穿透市场，直接给区域性银行多年耕耘的本地零售业务带来压力。三是利率市场化改革，增长空间有限。随着利率市场化平稳而有序地推进，息差逐渐收窄，银行传统业务盈利能力下滑，同业竞争日益激烈。区域性中小银行业务模式较为单一，同质化较高，在创新发展中间业务和寻找新的利润增长点方面面临挑战。四是数字化程度参差不齐，数字业务发力受限。区域性银行受地区经济发展水平和人才禀赋差异的影响，在银行数字化方面也存在较大的地域性差别，同时，不同地域的客户对银行服务的需求也存在很大的差异。
中小银行要在竞争中找准定位，实现差异化发展，实行数字化转型是关键。随着数字化的深入发展，市场对金融机构的要求也在发生变化：从银行主导的标准化的金融服务逐渐向以客户为中心、围绕客户相关场景，聚焦体验和价值的综合服务能力转变。中小银行需积极推动自身数字化转型以缓解外部经营环境的压力，以敏捷的组织能力，更快响应来自市场的需求，深度挖掘本地客户、精耕细作，通过差异化竞争和发挥本地优势形成独特的竞争力。
为积极推进数字化转型，在业务模式方面，区域性中小银行需深度分析本地产业特征和客群特征，聚焦客户范围。一是完善小微/普惠（含三农）产品与服务体系，提升市场份额；二是聚焦客户消费金融需求，深度经营优质客群，提升存量客户的产品持有量，增强客户黏度；三是聚焦本地龙头/核心企业，提供定制化综合金融方案，并利用产业链上下游批量获客；四是聚焦本地特色产业，落实“一行一策”深度挖掘。
在数据管理方面，一是加大科技资源和大数据人才投入，夯实IT技术基础设施；二是构建以“业务-数据-技术”三大中台为核心的IT架构，聚焦重点系统建设，加强对业务的数据和运营支撑；三是实施用例驱动的大数据应用，建立数据化策略体系；四是强化大数据中台建设，完善数据治理，建设数字化平台。
在抢占市场方面，一是积极围绕本地客户所需的金融场景，如关注零售消费场景与小微产业链，构建特色生态圈银行；二是通过大数据赋能客户深度经营，提升客户价值；三是推动零售资产业务综合化、线上化、场景化和智能化。
在数字化转型方面，顺德农商银行首先将“大数据助推数字化”作为全行四大核心战略之一，目标为“大数据赋能业务战略转型，助推全行数字化，成为全行未来的价值创造中心”。2020年，顺德农商银行与麦肯锡合作开展了PMO与大数据用例项目，为全行在数字化管理理念、经营模式、团队能力以及转型文化方面实现了脱胎换骨的转变。2022年年初，为了更好融合数字化战略转型蓝图，顺德农商银行以“敏捷创新”建设金融生态圈，通过打造核企、个体商户、工业园区、专业市场、村居和社区等生态样板间及GBbC端场景化平台/小程序，致力于建设全链路数字化生态银行，通过“点-线-面”的阶段性生态布局，积极探索建立具有顺德农商银行特色的金融生态圈。
顺德农商银行于2019年制定了金融科技新五年规划，努力实现从“科技支撑”“科技驱动”向“科技创新”的战略转变，金融科技水平不断朝全国区域银行第一梯队目标迈进。首先，调整契合技术变革时代的组织架构。其次，弹性部署“双轮驱动”的新一代应用架构，将集中式与分布式架构有机融合，为数字化转型构建坚实的基础支撑。同时，全力打造业务、数据、技术三大中台，实现大零售项目群、互联网金融项目群、大数据项目群、新一代授信项目群，逐步推动金融私有云、大零售资产平台、互联网金融平台、大数据管理平台、统一授信平台等多个关键技术项目的平稳落地。
工作目标与总体任务包括五个方面：一是加快数字化基础能力建设，提升数字金融核心竞争力；二是筑牢依法合规安全底线，提升数据要素综合应用水平；三是发挥数字技术驱动作用，提升金融服务的可得性公平性；四是强化金融科技手段运用，增强敢贷愿贷能贷会贷能力；五是深化金融科技多向赋能，提升公共领域金融服务质效。
基于金融科技应用推动数字化转型的目标和任务，顺德农商银行数字化转型的工作计划如下：
2022-2023年，数字化转型进入起步阶段。
第一，全面审视全行数字能力现状和需求，厘清数字化转型方向。第二，建立和完善数字化转型的管理与保障机制、组织架构和流程制度，有效推进敏捷组织建设。第三，将数据分析、模型和算法应用于大零售和大对公业务，贯通面向客群的数字化运营和营销闭环，数字技术得到初步实践。第四，启动专项数据治理，优化全行客户信息。第五，做好数据资产价值评估的理论与实践工作。第六，数字化转型人才形成一定规模，能够支持业务部门开展重点业务的数据分析工作。在这一阶段，顺德农商银行将多点布局，逐步摸索出一条符合自身特色的数字化转型道路。
2023-2024年，数字化转型进入提升阶段。
第一，集中优势资源，打造数字化转型的样板工程。第二，进一步完善数字化转型的管理与保障机制，建立评估体系、考核体系和数字文化。第三，将数字技术深度应用至零售、公司、普惠、信用卡和金融市场等核心业务条线，数字化运营和数字化营销能力进一步增强。第四，数据治理工作持续推进，数据易得性、及时性和可获得性大幅提升。第五，持续完善和优化数字化人才队伍，实现数字化人才覆盖各业务条线。在这一阶段，顺德农商银行数字化转型全面发力推进，数字化能力建设明显增强。
下一步，顺德农商银行将“打造百年基业，成为大湾区特色的价值银行”作为企业的愿景追求，矢志于打造企业独特影响力。一是成为员工、股东、社会、监管满意的标杆银行；二是成为高度精细化、特色化的专业银行；三是成为大数据、科技驱动的数字化智能银行；四是成为为广大客户创造美好生活的生态银行；五是成为创新引领、充满活力的敏捷银行。
为了完成上述目标，顺德农商银行将坚持以下四大核心战略：一是跨越式发展大零售，大数据赋能大零售，成为大湾区的财富管理特色银行、成就美好生活的生态银行、智能创新的敏捷银行。二是打造专业化、特色化公司银行，深耕顺德地区，做对公客户的“主办行”，打造“大湾区交易银行专家”特色品牌。三是打造金融市场“三大中心”，成为全行高附加值产品中心、同业客户管理中心以及利润中心，为战略客户提供投顾服务，聚焦利润价值，向轻资本转型。四是大数据助推数字化，大数据赋能业务战略转型，助推全行数字化，成为全行未来的价值创造中心。
